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“現(xiàn)在人工智能估值很高，我們想投都投不起?！币晃换ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人感慨說，此前他們打算參股投資一家基于人工智能提升風(fēng)控效率的機(jī)構(gòu)，一問估值嚇了一跳，比他們整個(gè)平臺(tái)的估值還高出不少。

如今，他更慶幸自己當(dāng)初沒有投資。

究其原因，人工智能的迅速崛起，難免導(dǎo)致行業(yè)良莠不齊——尤其是人工智能在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域的“偽應(yīng)用”日益增多，比如一家人臉識(shí)別機(jī)構(gòu)宣稱可以為消費(fèi)金融平臺(tái)開展遠(yuǎn)程面簽，人臉識(shí)別成功率超過90%，但不少平臺(tái)測(cè)試后發(fā)現(xiàn)，借款人所處場(chǎng)景的燈光角度對(duì)人臉識(shí)別準(zhǔn)確性產(chǎn)生不小沖擊，導(dǎo)致平臺(tái)只能重新采取線下面簽方式評(píng)估借款人是否存在欺詐行為。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者也注意到，在美國(guó)股權(quán)投資機(jī)構(gòu)也開始對(duì)人工智能在消費(fèi)金融領(lǐng)域的“偽應(yīng)用”日益警惕。尤其是一些標(biāo)榜“人工智能”的美國(guó)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，其風(fēng)控核心仍然是基于采取人工經(jīng)驗(yàn)判斷，對(duì)借款人貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估。此外，不少宣稱圖像識(shí)別、語(yǔ)言識(shí)別準(zhǔn)確度極高的消費(fèi)金融平臺(tái)，并沒有因此有效降低運(yùn)營(yíng)成本提升運(yùn)營(yíng)效率。

“偽應(yīng)用”悄然興起

在這位大型消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)首席技術(shù)官看來，人工智能在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域的應(yīng)用，主要集中在獲客、客服、風(fēng)控、催收等環(huán)節(jié)。

比如在風(fēng)控環(huán)節(jié)，人工智能通過大數(shù)據(jù)分析與機(jī)器深度學(xué)習(xí)，不斷優(yōu)化風(fēng)控效率降低壞賬率同時(shí)，還能給予借款人更的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)；在催收環(huán)節(jié)，人工智能可以針對(duì)不同資產(chǎn)、職業(yè)、年齡的逾期借款人設(shè)定個(gè)性化的催收還款方案，在合適的時(shí)間給借款人發(fā)出催款信息，既能顧及借款人面子又能提醒他們盡早還款，提高催收效率；在獲客環(huán)節(jié)，基于人工智能的人臉識(shí)別、語(yǔ)音識(shí)別技術(shù)可以協(xié)助平臺(tái)完成遠(yuǎn)程面簽，降低線下人工運(yùn)營(yíng)成本。

“不過，人工智能是否很好兌現(xiàn)這些預(yù)期，的確存在不小的挑戰(zhàn)?！彼毖?。

多位互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者直言，他們都曾遭遇人工智能偽應(yīng)用現(xiàn)象，比較常見的是人工智能機(jī)構(gòu)抓住平臺(tái)擔(dān)心暴力催收的“心理”，推薦基于人工智能的催收模式，宣稱能大幅縮減催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)人數(shù)。

“但它的實(shí)際應(yīng)用效果不夠理想?！币晃幌M(fèi)金融平臺(tái)負(fù)責(zé)人告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者記者。后來他了解到，這家機(jī)構(gòu)是照搬美國(guó)的人工智能催收技術(shù)，但中美兩國(guó)消費(fèi)金融環(huán)境截然不同——美國(guó)有著成熟的個(gè)人征信體系，借款人違約就會(huì)被列入黑名單，導(dǎo)致日常生活、旅游舉步維艱；中國(guó)個(gè)人征信體系不夠完善，導(dǎo)致欺詐型借款人增多，加之違約成本較低，美國(guó)的人工智能催收模式未必適合中國(guó)國(guó)情。

“其實(shí)，國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融領(lǐng)域還存在很多黑中介，他們針對(duì)一些人工智能的面簽、風(fēng)控流程，會(huì)專門制作培訓(xùn)教材教導(dǎo)借款人如何通過風(fēng)控審核，若消費(fèi)金融平臺(tái)完全依賴人工智能風(fēng)控技術(shù)，很可能會(huì)遭遇大量壞賬?！彼M(jìn)一步指出。事實(shí)上，國(guó)內(nèi)不少標(biāo)榜人工智能的風(fēng)控模型，其核心風(fēng)控評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)依然是借款人是否擁有人民銀行征信記錄，芝麻信用分是否超過660分，難以凸顯其對(duì)風(fēng)控效率的提升作用。

在上述大型消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)首席技術(shù)官看來，人工智能要在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域發(fā)揮作用，需要三大條件，一是海量大數(shù)據(jù)，包括借款人社交、以往消費(fèi)行為、職業(yè)、社會(huì)繳金記錄、婚姻狀況、年齡等，并且平臺(tái)能夠從中找出有價(jià)值的數(shù)據(jù)，作為評(píng)估借款人還款意愿與還款能力的重要依據(jù)；二是平臺(tái)需要擁有一個(gè)合適的風(fēng)控模型，與這些數(shù)據(jù)相匹配并通過大數(shù)據(jù)分析不斷優(yōu)化風(fēng)控、獲客、催收、客服效率；三是平臺(tái)要有足夠多的專業(yè)人才，對(duì)人工智能技術(shù)不斷完善，確保整個(gè)業(yè)務(wù)趕得上市場(chǎng)變化。

理想和現(xiàn)實(shí)間的巨大差距

在業(yè)內(nèi)人士看來，服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域的人工智能機(jī)構(gòu)之所以能獲得很高估值，另一個(gè)重要原因是不少消費(fèi)金融平臺(tái)對(duì)人工智能的機(jī)器深度學(xué)習(xí)抱有相當(dāng)高的期望值。

不少機(jī)構(gòu)甚至認(rèn)為，盡管很多人工智能技術(shù)現(xiàn)在看起來算是偽應(yīng)用，但隨著機(jī)器深度學(xué)習(xí)能力的不斷增強(qiáng)，有朝一日它或許能大幅提升平臺(tái)的運(yùn)作效率，成為平臺(tái)的新核心競(jìng)爭(zhēng)力。

“不過，機(jī)器深度學(xué)習(xí)有時(shí)也會(huì)起到雙刃劍作用?！边@位大型消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)首席技術(shù)官指出，比如在智能風(fēng)控領(lǐng)域，機(jī)器深度學(xué)習(xí)得出的風(fēng)控結(jié)論，往往是難以解釋的。

上述消費(fèi)金融平臺(tái)負(fù)責(zé)人對(duì)此也感同深受。此前他們專門為小微企業(yè)主研發(fā)了一款線下消費(fèi)信貸產(chǎn)品，當(dāng)時(shí)產(chǎn)品研發(fā)團(tuán)隊(duì)認(rèn)為有房有車的小微企業(yè)主還款風(fēng)險(xiǎn)不高。但人工智能風(fēng)控模型得出截然相反的結(jié)論——沒有房產(chǎn)的小微企業(yè)主壞賬率會(huì)低于有房產(chǎn)的。

“起初我們也想不通為何會(huì)有這樣結(jié)論?！彼貞浾f，后來大家多方討論認(rèn)為，人工智能的邏輯是不少小微企業(yè)主喜歡拿房產(chǎn)去不同機(jī)構(gòu)重復(fù)借款，導(dǎo)致壞賬風(fēng)險(xiǎn)驟增。不過，人工智能風(fēng)控模型通過哪些風(fēng)險(xiǎn)因子與借款人數(shù)據(jù)得出這樣的觀點(diǎn)，他們至今都沒搞明白。

“深度學(xué)習(xí)還可能存在過度彌合問題?！边@位大型消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)首席技術(shù)官透露，比如不同借款人是否有公積金繳款記錄，以及不同借款人在京東、天貓不同電商平臺(tái)的消費(fèi)記錄，都會(huì)通過人工智能得到完全不同的風(fēng)控結(jié)論，不少風(fēng)控結(jié)論在實(shí)驗(yàn)論證階段看似相當(dāng)有道理，但經(jīng)不起實(shí)踐考驗(yàn)。

在他看來，機(jī)器深度學(xué)習(xí)模型能否行之有效，關(guān)鍵在于技術(shù)團(tuán)隊(duì)能否對(duì)人工智能進(jìn)行有效干預(yù)，通過有效調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)因子參數(shù)，讓風(fēng)控模型及結(jié)論更貼近實(shí)際環(huán)境。

“其實(shí)，不少消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)也知道人工智能機(jī)器深度學(xué)習(xí)技術(shù)的瓶頸，但他們還是刻意放大它的積極作用，因?yàn)檫@有助于提升消費(fèi)金融平臺(tái)的整體估值，獲得更多的股權(quán)融資?！倍嗉蚁M(fèi)金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人直言，這也是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域人工智能企業(yè)估值持續(xù)走高的驅(qū)動(dòng)力之一。